在民間借貸中，高利貸一直處在法律的邊緣地帶，但許多人仍然會(huì)對(duì)冒著高利率的風(fēng)險(xiǎn)以解決一時(shí)燃眉之急，那么怎么才算是高利貸呢？可以不還嗎？
高利貸最大的特點(diǎn)在于利息的復(fù)利算法，計(jì)算公式是按照復(fù)利終值=本金×(1+利率)^利率獲取時(shí)間的整數(shù)倍，實(shí)際上下一期的本金是在算上利息的基礎(chǔ)上再計(jì)算利益，由此利滾利，時(shí)間越長(zhǎng)需要還的借款會(huì)爆發(fā)式的增長(zhǎng)。
1、利率在24%以內(nèi)的借款需要償還
根據(jù)最高人民法院2015年頒布的《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》，雙方約定了具體利息時(shí)，借貸雙方約定的利率未超過(guò)銀行年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。 如果前期利率沒(méi)有超過(guò)銀行年利率24%，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金;超過(guò)部分的利息不能計(jì)入后期借款本金?？梢钥闯龇稍谝欢ǔ潭壬显试S自然人間的民間借貸行為，但是不能超過(guò)法定利率，約定利率在24%以內(nèi)的受到法律的約束，債權(quán)人能夠要求人民法院請(qǐng)求債務(wù)人還錢，并依照勝訴的判決申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。
2、利率高于36%的借款無(wú)需償還
對(duì)于約定利率超過(guò)24%的部分，法律規(guī)定了兩種法律后果，雙方約定超過(guò)利率24%但不超過(guò)36%的部分，法律認(rèn)定將其為自然債務(wù)，即債權(quán)人不可請(qǐng)求法院給與保護(hù)，但如果債務(wù)人自愿放還債款，那么債務(wù)人不得以約定利率高于24%，請(qǐng)求借款合同無(wú)效，主張不當(dāng)?shù)美姆胚€。另一方面，法律不保護(hù)雙方約定的高于利率36%的利率部分，借款合同屬于無(wú)效合同，雙方間的法律關(guān)系消滅，雙方關(guān)系應(yīng)恢復(fù)原狀，債權(quán)人應(yīng)退還債務(wù)人償還的部分，債務(wù)人應(yīng)放還本金。可見(jiàn)2015年新出臺(tái)的關(guān)于民間借貸的規(guī)定，實(shí)質(zhì)上是放寬了之前所規(guī)定的利率紅線“銀行利率4倍”。
因此，法律允許高于銀行利率的民間借貸，但一旦雙方約定的利率高于36%則屬于高利貸，借款合同無(wú)效，債務(wù)人無(wú)需償還高利貸，但必須要交還借款本金。利率在24%到36%之間，債務(wù)變?yōu)樽匀粋鶆?wù)，債務(wù)人可以不償還高利貸，法律保護(hù)利率在24%以內(nèi)的借款合同，債務(wù)人必須要償還債務(wù)。
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